Qué es el cupo de crédito
El cupo de crédito es el monto que una empresa podría recibir de un proveedor o de un financiador sin comprometer su capacidad de pago. Esta calculadora da una referencia: parte de las cifras que usted escribe y aplica la misma metodología que Finalzas usa en el análisis de crédito de cada empresa.
Cómo se calcula, en simple
El cupo máximo es el menor de tres límites:
- Endeudamiento. Cuánta deuda adicional soporta la empresa según lo que genera con su operación y su patrimonio, descontando la deuda financiera que ya tiene.
- Espacio comercial. Cuánto crédito de proveedores sostiene una operación del tamaño de la empresa, y la porción de ese espacio que le corresponde a un solo proveedor.
- Tope por patrimonio. Un porcentaje del patrimonio de la empresa, para que ningún cupo supere lo que los dueños tienen en juego.
Sobre ese máximo se aplica un factor de riesgo que depende de la calificación de la empresa, de A a E. La calificación resume cinco grupos de indicadores (liquidez, endeudamiento, composición patrimonial, márgenes y calidad de la utilidad) y el Altman Z-Score. Una empresa en zona de peligro de Altman no puede obtener un cupo alto aunque el resto de sus indicadores sea bueno.
El resultado se presenta en tres valores: el cupo máximo, el cupo recomendado (el máximo ajustado por riesgo) y el cupo conservador (una reducción adicional para quien prefiere más margen de seguridad). La calculadora le dice además cuál de los tres límites fue el que más lo restringió. Los parámetros exactos del modelo no se publican en esta página.
Qué cifras escribir
- Las cifras son del último ejercicio cerrado: once del balance general y seis del estado de resultados, más la depreciación y amortización, que es opcional.
- Use la misma unidad en todos los campos (pesos, miles o millones); el cupo sale en esa unidad.
- Si la empresa no tiene deuda financiera, deje vacías las dos casillas de deuda o escriba 0. Si no tiene a mano la depreciación y amortización, déjela vacía: el cálculo la aproxima con la utilidad operacional.
- Si el balance no cuadra (pasivos más patrimonio difiere de los activos en más de 0,5 %), la calculadora le avisa, pero calcula igual.
Por qué es una referencia y no una aprobación
Un cupo real depende de factores que la calculadora no ve: el comportamiento de pago, las garantías, la relación comercial y la política de crédito de su empresa. Úselo como punto de partida para la conversación, no como decisión. Las cifras que escribe aquí no se guardan.
Preguntas frecuentes
¿Esto es una aprobación de crédito?
No. Es una referencia orientativa calculada con las cifras que usted ingresa. No reemplaza el estudio de crédito ni la política de su empresa.
¿Se guardan las cifras que escribo?
No. Las cifras se envían a Finalzas solo para calcular el resultado y no se guardan: ni en una base de datos, ni en el navegador, ni en la dirección de la página.
¿En qué unidad escribo los montos?
En la que prefiera, pesos, miles o millones, siempre que use la misma en todos los campos. El cupo sale en esa misma unidad.
¿Qué significa la calificación de A a E?
Resume la salud financiera de la empresa a partir de sus indicadores de liquidez, endeudamiento, composición patrimonial, márgenes y calidad de la utilidad, junto con el Altman Z-Score. A es la mejor lectura y E la más débil; una calificación más baja reduce el cupo recomendado.
¿Puedo ver el cupo de una empresa real?
Sí. Escriba el NIT o la razón social en el buscador de esta página y, con una cuenta gratuita, Finalzas lo lleva al análisis de esa empresa del sector real colombiano.
Aclaración
Esta calculadora es informativa. Finalzas no presta asesoría financiera, legal ni de cumplimiento, y el resultado no constituye una decisión de crédito.